Sinasabi namin sa iyo kung ano ang gagawin sa ganoong sitwasyon.
Kung naiintindihan mo na hindi ka makakapagbayad sa utang sa oras at buo, dapat kang makipag-ugnayan kaagad sa bangko. Hindi mo dapat itago at umasa na ang iyong utang ay mapatawad at malilimutan. Kahit na hindi ka tinawagan ng mga kolektor at hindi sumulat mula sa bangko, ang interes at mga multa ay naipon pa rin, ang utang ay lumalaki, at ang iyong kasaysayan ng kredito ay lumalala.
Ang pinakamagandang gawin sa ganitong sitwasyon ay makipag-ugnayan sa tagapagpahiram at subukang baguhin ang iskedyul ng pagbabayad.
Kailan maaaring ipagpaliban ang mga pagbabayad sa pautang?
Ang mga nanghihiram ng mortgage, ayon sa batas, ay may karapatang pansamantalang bawasan o ihinto ang mga pagbabayad ng pautang kung sila ay nasa isang mahirap na sitwasyon sa buhay. Halimbawa, nawalan sila ng trabaho o nagkasakit ng mahabang panahon.
Kung ang iyong kalagayan sa pananalapi ay lumala nang husto sa panahon ng mga parusa, maaari mo ring ipagpaliban ang mga pagbabayad sa lahat ng uri ng mga pautang at paghiram hanggang sa anim na buwan. Kanino at sa ilalim ng anong mga kundisyon ang mga bangko, microfinance organization (MFIs) at credit consumer cooperatives (CPCs) ay nagbibigay ng mga pagpapaliban, ay ipinaliwanag sa teksto tungkol sa mga holiday holiday.
Kapag natugunan ng iyong sitwasyon ang mga kinakailangan ng mga batas sa credit o mortgage holidays, ang bangko ay walang karapatang tanggihan ka. Sapat na ang mag-aplay para sa isang palugit na panahon at magbigay ng katibayan ng iyong mahirap na sitwasyon sa pananalapi.
Sa ibang mga kaso, maaari mong hilingin sa pinagkakautangan na muling ayusin ang iyong utang.
Ano ang restructuring?
Ito ay isang pagbabago sa iskedyul ng mga pagbabayad sa utang sa paraang ang mga installment ay maging abot-kaya para sa iyo. Kadalasan, ang pagbabayad ay nabawasan sa pamamagitan ng pagtaas ng termino ng pautang - halimbawa, mula 3 hanggang 5 o mula 5 hanggang 7 taon. Ngunit hindi aabutin ng bangko ang iyong dalawang taong utang sa loob ng 20 taon.
Mayroong iba pang mga pagpipilian para sa muling pagsasaayos - ang lahat ay nakasalalay sa bangko. Halimbawa, maaari kang pahintulutang magbayad lamang ng interes sa isang pautang para sa isang tiyak na tagal ng panahon, o, sa kabaligtaran, tanging ang pangunahing utang.
Kung mas maaga kang regular na nagbayad at napatunayang isang maaasahang borrower, malamang, sasalubungin ka ng nagpapahiram sa kalahati. Nasa interes ng bangko na tulungan kang malampasan ang mahirap na panahon upang sa huli ay mabayaran mo nang buo ang utang.
Paano makipag-ayos sa bangko?
Maghanda para sa isang pag-uusap. Kolektahin ang lahat ng mga dokumento na maaaring kumpirmahin ang pagbaba sa iyong kita. Halimbawa, ang mga ito ay maaaring:
Maaari ba akong kumuha ng bagong pautang para mabayaran ang luma?
Sa karamihan ng mga kaso, ito ay isang masamang desisyon. Una, may utang ka na sa isang bangko, at maaaring hindi ka mabigyan ng pautang sa isa pa. O gagawin nila, ngunit sa mas mataas na porsyento. Panic para sa mga bagong pautang para mabayaran ang mga luma, maaari kang mabaon sa utang.
Natanggal ako sa trabaho, may sakit ako. Poprotektahan ba ako ng batas?
Sa kaso ng isang mortgage loan, ang mga pagbabayad na kadalasang kumakain ng malaking bahagi ng badyet ng pamilya, ang batas ay nagbibigay sa iyo ng karapatan sa isang pahinga - mortgage holidays. Ngunit maaari mong gamitin ang mga ito nang isang beses lamang sa panahon ng kasunduan sa pautang, at ang kanilang maximum na tagal ay anim na buwan lamang.
Sa panahon ng mga parusa, ang isang batas ay may bisa na nagbibigay ng karapatan sa kalahating-taunang credit holiday sa anumang pautang. Maaari kang kumuha ng pagpapaliban kung ang iyong kita para sa nakaraang buwan ay bumaba ng higit sa 30% kumpara sa average na buwanang kita noong 2021.
Kahit na nakakuha ka na ng isang mortgage vacation, hindi ka mawawalan ng karapatan sa isang credit vacation. At kabaliktaran: kung kukuha ka ng holiday sa pautang, ngunit wala kang oras upang malutas ang mga problema sa pananalapi, maaari kang mag-aplay para sa isang palugit na panahon sa isang mortgage. Ang tanging paghihigpit ay hindi ka maaaring magsulat ng isang aplikasyon para sa isang bagong bakasyon hanggang sa matapos ang nakaraang bakasyon.
Kung sakaling nagamit mo na ang pagpapaliban ayon sa batas, at ang mga pagbabayad ay nananatiling hindi mabata, subukang makipag-ayos sa bangko sa muling pagsasaayos.
Ngunit kahit na sa kaso kapag ang pinagkakautangan ay sumang-ayon sa mga konsesyon, hindi mo dapat asahan na mapapatawad ka sa utang. Ang utang ay kailangan pa ring bayaran.
Nawalan ng lisensya ang aking bangko. Wala akong ibang utang?
Kung naiintindihan mo na hindi ka makakapagbayad sa utang sa oras at buo, dapat kang makipag-ugnayan kaagad sa bangko. Hindi mo dapat itago at umasa na ang iyong utang ay mapatawad at malilimutan. Kahit na hindi ka tinawagan ng mga kolektor at hindi sumulat mula sa bangko, ang interes at mga multa ay naipon pa rin, ang utang ay lumalaki, at ang iyong kasaysayan ng kredito ay lumalala.
Ang pinakamagandang gawin sa ganitong sitwasyon ay makipag-ugnayan sa tagapagpahiram at subukang baguhin ang iskedyul ng pagbabayad.
Ang mga nanghihiram ng mortgage, ayon sa batas, ay may karapatang pansamantalang bawasan o ihinto ang mga pagbabayad ng pautang kung sila ay nasa isang mahirap na sitwasyon sa buhay. Halimbawa, nawalan sila ng trabaho o nagkasakit ng mahabang panahon.
Kung ang iyong kalagayan sa pananalapi ay lumala nang husto sa panahon ng mga parusa, maaari mo ring ipagpaliban ang mga pagbabayad sa lahat ng uri ng mga pautang at paghiram hanggang sa anim na buwan. Kanino at sa ilalim ng anong mga kundisyon ang mga bangko, microfinance organization (MFIs) at credit consumer cooperatives (CPCs) ay nagbibigay ng mga pagpapaliban, ay ipinaliwanag sa teksto tungkol sa mga holiday holiday.
Kapag natugunan ng iyong sitwasyon ang mga kinakailangan ng mga batas sa credit o mortgage holidays, ang bangko ay walang karapatang tanggihan ka. Sapat na ang mag-aplay para sa isang palugit na panahon at magbigay ng katibayan ng iyong mahirap na sitwasyon sa pananalapi.
Sa ibang mga kaso, maaari mong hilingin sa pinagkakautangan na muling ayusin ang iyong utang.
Ano ang restructuring?
Ito ay isang pagbabago sa iskedyul ng mga pagbabayad sa utang sa paraang ang mga installment ay maging abot-kaya para sa iyo. Kadalasan, ang pagbabayad ay nabawasan sa pamamagitan ng pagtaas ng termino ng pautang - halimbawa, mula 3 hanggang 5 o mula 5 hanggang 7 taon. Ngunit hindi aabutin ng bangko ang iyong dalawang taong utang sa loob ng 20 taon.
Mayroong iba pang mga pagpipilian para sa muling pagsasaayos - ang lahat ay nakasalalay sa bangko. Halimbawa, maaari kang pahintulutang magbayad lamang ng interes sa isang pautang para sa isang tiyak na tagal ng panahon, o, sa kabaligtaran, tanging ang pangunahing utang.
Kung mas maaga kang regular na nagbayad at napatunayang isang maaasahang borrower, malamang, sasalubungin ka ng nagpapahiram sa kalahati. Nasa interes ng bangko na tulungan kang malampasan ang mahirap na panahon upang sa huli ay mabayaran mo nang buo ang utang.
Paano makipag-ayos sa bangko?
Maghanda para sa isang pag-uusap. Kolektahin ang lahat ng mga dokumento na maaaring kumpirmahin ang pagbaba sa iyong kita. Halimbawa, ang mga ito ay maaaring:
- isang utos na bawasan o isang kopya ng work book na may naaangkop na entry;
- sertipiko mula sa employer sa pagbabawas ng sahod;
- isang dokumento mula sa employment center na nagsasaad na sumali ka sa labor exchange;
- isang demanda laban sa employer kung naantala niya ang sahod;
- death certificate ng co-borrower sa loan (o malapit na kamag-anak na tumulong sa iyo na magbayad ng loan);
- sick leave nang higit sa isang buwan;
- isang katas mula sa rekord ng medikal, na nagpapatunay sa pangangailangan para sa mamahaling paggamot;
- sertipiko ng kapansanan;
- Mga dokumentong nagpapakita ng pinsala sa ari-arian na nakagawa ng kita, tulad ng isang bahay na iyong inupahan;
- sertipiko ng kapanganakan ng bata.
Maaari ba akong kumuha ng bagong pautang para mabayaran ang luma?
Sa karamihan ng mga kaso, ito ay isang masamang desisyon. Una, may utang ka na sa isang bangko, at maaaring hindi ka mabigyan ng pautang sa isa pa. O gagawin nila, ngunit sa mas mataas na porsyento. Panic para sa mga bagong pautang para mabayaran ang mga luma, maaari kang mabaon sa utang.
Natanggal ako sa trabaho, may sakit ako. Poprotektahan ba ako ng batas?
Sa kaso ng isang mortgage loan, ang mga pagbabayad na kadalasang kumakain ng malaking bahagi ng badyet ng pamilya, ang batas ay nagbibigay sa iyo ng karapatan sa isang pahinga - mortgage holidays. Ngunit maaari mong gamitin ang mga ito nang isang beses lamang sa panahon ng kasunduan sa pautang, at ang kanilang maximum na tagal ay anim na buwan lamang.
Sa panahon ng mga parusa, ang isang batas ay may bisa na nagbibigay ng karapatan sa kalahating-taunang credit holiday sa anumang pautang. Maaari kang kumuha ng pagpapaliban kung ang iyong kita para sa nakaraang buwan ay bumaba ng higit sa 30% kumpara sa average na buwanang kita noong 2021.
Kahit na nakakuha ka na ng isang mortgage vacation, hindi ka mawawalan ng karapatan sa isang credit vacation. At kabaliktaran: kung kukuha ka ng holiday sa pautang, ngunit wala kang oras upang malutas ang mga problema sa pananalapi, maaari kang mag-aplay para sa isang palugit na panahon sa isang mortgage. Ang tanging paghihigpit ay hindi ka maaaring magsulat ng isang aplikasyon para sa isang bagong bakasyon hanggang sa matapos ang nakaraang bakasyon.
Kung sakaling nagamit mo na ang pagpapaliban ayon sa batas, at ang mga pagbabayad ay nananatiling hindi mabata, subukang makipag-ayos sa bangko sa muling pagsasaayos.
Ngunit kahit na sa kaso kapag ang pinagkakautangan ay sumang-ayon sa mga konsesyon, hindi mo dapat asahan na mapapatawad ka sa utang. Ang utang ay kailangan pa ring bayaran.
Nawalan ng lisensya ang aking bangko. Wala akong ibang utang?
Hindi, hindi kakanselahin ang iyong loan. Sa kabila ng pagbawi ng lisensya ng iyong bangko, dapat mong ipagpatuloy ang pagbabayad ng utang sa ibang bangko, organisasyon o Deposit Insurance Agency (DIA), kung saan papasa ang lahat ng kasunduan sa pautang ng lumang bangko.
Palaging lalabas ang mga bagong detalye ng pagbabayad sa website ng DIA. Kung sakali, mas mabuting magtago ng mga resibo para sa lahat ng paglilipat.
Kung hihinto ka lang sa pagbabayad ayon sa iskedyul, maaari kang magkaroon ng late fee.
Ano ang mangyayari kung huminto pa rin ako sa pagbabayad ng utang?
Ang bangko ay may karapatang humingi ng pera sa pamamagitan ng korte, na gagawa ng desisyon at ayusin ang halaga ng utang. Kasabay nito, maaaring isaalang-alang ng korte ang iyong mahirap na sitwasyon at magtakda ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagbabayad ng utang (halimbawa, pagbabayad ng utang nang installment).
Ngunit maaari kang makipag-ayos sa bangko sa iyong sarili upang baguhin ang mga tuntunin ng pautang. At sakaling magkaroon ng kaso sa korte, babagsak din sa iyo ang mga legal na gastos (halimbawa, maaaring isama ng bangko ang mga legal na gastos sa halaga ng pagbawi, at isasaalang-alang ito ng hukuman). Dadagdagan nito ang iyong utang.
Kung hindi ka nagbabayad kahit na pagkatapos ng desisyon ng korte, hintayin ang mga bailiff. Kukunin nila ang pera sa iyong mga bank account o mahalagang ari-arian na mayroon ka (hanggang sa halagang inutang). Kung ang iyong utang ay lumampas sa tinukoy na halaga, sa pamamagitan ng desisyon ng korte, hindi ka na papalayain sa ibang bansa hanggang sa mabayaran mo.
Kung sakaling kumuha ka ng mortgage o car loan, maghanda na mawawala sa iyo ang iyong nakasangla na apartment o sasakyan kung hihinto ka sa pagbabayad. Sa pamamagitan ng desisyon ng korte, ang bangko ay may karapatan na ibenta ang mga ito sa auction.
Kung may kasama kang co-borrower o guarantor kapag nag-a-apply para sa isang loan, kakailanganin muna ng bangko na bayaran nila ang iyong utang. At kung tumanggi sila, maaaring kasuhan ka at sila ng pinagkakautangan.
Ipapakulong ba nila ako sa hindi pagbabayad?
Maaari kang humarap sa mabigat na multa at kahit na pagkakulong kung ikaw ay nandaya noong nag-loan ka. Halimbawa, sinadya nilang linlangin ang bangko tungkol sa lugar ng trabaho, tungkol sa kita, at sa parehong oras ay hindi muna nila babayaran ang utang.
Kung mayroon kang malaking utang, sinusubukan na ng mga bailiff na kolektahin ito, at sinusubukan mong pigilan ang mga ito, nahaharap ka rin sa kriminal na pananagutan. Halimbawa, kapag itinago mo ang iyong kita at ari-arian, palitan ang iyong tirahan o ilipat ang ari-arian sa mga kamag-anak.
Paano kung ideklara mong bangkarota ang iyong sarili?
Posible. Mahalagang tandaan na ang pagkabangkarote ay hindi isang mahiwagang paraan upang isulat ang mga utang at mamuhay sa kapayapaan nang walang mga obligasyon, ngunit isang matinding sukatan sa isang deadlock na sitwasyon (nasunog ang bahay, imposibleng magtrabaho dahil sa sakit). Kasabay nito, ang mga mahahalagang bagay lamang ang maiiwan para sa iyo, kakailanganin mong makibahagi sa natitirang bahagi ng ari-arian. Ibebenta ito sa auction para mabayaran ang utang. Ang nakasangla na apartment ay kukunin din, kahit na ito lang ang iyong tahanan.
Habang ang proseso ng pagkabangkarote ay nangyayari, ikaw ay pagbabawalan na umalis ng bansa. Pagkatapos mong ideklarang bangkarota, hindi ka na makakahawak ng mga posisyon sa pamumuno sa loob ng tatlong taon. At kung gusto mong humiram muli ng pera, sa loob ng limang taon kakailanganin mong ipaalam sa mga nagpapautang ang tungkol sa iyong katayuan sa pagkabangkarote. Kaya ang mga pagkakataon na makakuha ng mga bagong pautang ay napakaliit. Magbasa nang higit pa tungkol sa hindi kanais-nais na mga kahihinatnan ng bangkarota sa artikulong "Paano ideklara ang iyong sarili na bangkarota sa pamamagitan ng mga korte."
Kung sinubukan na ng isa sa mga nagpapautang na idemanda ang iyong utang, ngunit ang mga bailiff ay hindi nakahanap ng anumang pera o mahahalagang bagay mula sa iyo, maaari kang dumaan sa isang pinasimple, pagkabangkarote sa labas ng korte.
Paano masiguro na hindi mauuwi sa pautang at walang pera?
Ang payo ay maaaring mukhang halata, ngunit mahalagang maingat na kalkulahin ang iyong lakas bago kumuha ng pautang. Tulad ng ipinapakita ng kasanayan, kadalasan ang mga tao ay hindi nakayanan ang mga utang dahil sa katotohanan na sa una ay hindi nila nasuri ang kanilang mga kakayahan, at hindi dahil sa mga sakuna sa ekonomiya.
Ang pinakasimpleng at pinakamahalagang rekomendasyon para sa mga nagpaplanong kumuha ng pautang:
Tandaan na ang pagkuha ng pautang at simpleng hindi pagbabayad nito ay hindi gagana. Maaga o huli, kusang-loob o sapilitan, ang utang ay kailangang bayaran.
Palaging lalabas ang mga bagong detalye ng pagbabayad sa website ng DIA. Kung sakali, mas mabuting magtago ng mga resibo para sa lahat ng paglilipat.
Kung hihinto ka lang sa pagbabayad ayon sa iskedyul, maaari kang magkaroon ng late fee.
Ano ang mangyayari kung huminto pa rin ako sa pagbabayad ng utang?
Ang bangko ay may karapatang humingi ng pera sa pamamagitan ng korte, na gagawa ng desisyon at ayusin ang halaga ng utang. Kasabay nito, maaaring isaalang-alang ng korte ang iyong mahirap na sitwasyon at magtakda ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagbabayad ng utang (halimbawa, pagbabayad ng utang nang installment).
Ngunit maaari kang makipag-ayos sa bangko sa iyong sarili upang baguhin ang mga tuntunin ng pautang. At sakaling magkaroon ng kaso sa korte, babagsak din sa iyo ang mga legal na gastos (halimbawa, maaaring isama ng bangko ang mga legal na gastos sa halaga ng pagbawi, at isasaalang-alang ito ng hukuman). Dadagdagan nito ang iyong utang.
Kung hindi ka nagbabayad kahit na pagkatapos ng desisyon ng korte, hintayin ang mga bailiff. Kukunin nila ang pera sa iyong mga bank account o mahalagang ari-arian na mayroon ka (hanggang sa halagang inutang). Kung ang iyong utang ay lumampas sa tinukoy na halaga, sa pamamagitan ng desisyon ng korte, hindi ka na papalayain sa ibang bansa hanggang sa mabayaran mo.
Kung sakaling kumuha ka ng mortgage o car loan, maghanda na mawawala sa iyo ang iyong nakasangla na apartment o sasakyan kung hihinto ka sa pagbabayad. Sa pamamagitan ng desisyon ng korte, ang bangko ay may karapatan na ibenta ang mga ito sa auction.
Kung may kasama kang co-borrower o guarantor kapag nag-a-apply para sa isang loan, kakailanganin muna ng bangko na bayaran nila ang iyong utang. At kung tumanggi sila, maaaring kasuhan ka at sila ng pinagkakautangan.
Ipapakulong ba nila ako sa hindi pagbabayad?
Maaari kang humarap sa mabigat na multa at kahit na pagkakulong kung ikaw ay nandaya noong nag-loan ka. Halimbawa, sinadya nilang linlangin ang bangko tungkol sa lugar ng trabaho, tungkol sa kita, at sa parehong oras ay hindi muna nila babayaran ang utang.
Kung mayroon kang malaking utang, sinusubukan na ng mga bailiff na kolektahin ito, at sinusubukan mong pigilan ang mga ito, nahaharap ka rin sa kriminal na pananagutan. Halimbawa, kapag itinago mo ang iyong kita at ari-arian, palitan ang iyong tirahan o ilipat ang ari-arian sa mga kamag-anak.
Paano kung ideklara mong bangkarota ang iyong sarili?
Posible. Mahalagang tandaan na ang pagkabangkarote ay hindi isang mahiwagang paraan upang isulat ang mga utang at mamuhay sa kapayapaan nang walang mga obligasyon, ngunit isang matinding sukatan sa isang deadlock na sitwasyon (nasunog ang bahay, imposibleng magtrabaho dahil sa sakit). Kasabay nito, ang mga mahahalagang bagay lamang ang maiiwan para sa iyo, kakailanganin mong makibahagi sa natitirang bahagi ng ari-arian. Ibebenta ito sa auction para mabayaran ang utang. Ang nakasangla na apartment ay kukunin din, kahit na ito lang ang iyong tahanan.
Habang ang proseso ng pagkabangkarote ay nangyayari, ikaw ay pagbabawalan na umalis ng bansa. Pagkatapos mong ideklarang bangkarota, hindi ka na makakahawak ng mga posisyon sa pamumuno sa loob ng tatlong taon. At kung gusto mong humiram muli ng pera, sa loob ng limang taon kakailanganin mong ipaalam sa mga nagpapautang ang tungkol sa iyong katayuan sa pagkabangkarote. Kaya ang mga pagkakataon na makakuha ng mga bagong pautang ay napakaliit. Magbasa nang higit pa tungkol sa hindi kanais-nais na mga kahihinatnan ng bangkarota sa artikulong "Paano ideklara ang iyong sarili na bangkarota sa pamamagitan ng mga korte."
Kung sinubukan na ng isa sa mga nagpapautang na idemanda ang iyong utang, ngunit ang mga bailiff ay hindi nakahanap ng anumang pera o mahahalagang bagay mula sa iyo, maaari kang dumaan sa isang pinasimple, pagkabangkarote sa labas ng korte.
Paano masiguro na hindi mauuwi sa pautang at walang pera?
Ang payo ay maaaring mukhang halata, ngunit mahalagang maingat na kalkulahin ang iyong lakas bago kumuha ng pautang. Tulad ng ipinapakita ng kasanayan, kadalasan ang mga tao ay hindi nakayanan ang mga utang dahil sa katotohanan na sa una ay hindi nila nasuri ang kanilang mga kakayahan, at hindi dahil sa mga sakuna sa ekonomiya.
Ang pinakasimpleng at pinakamahalagang rekomendasyon para sa mga nagpaplanong kumuha ng pautang:
- Huwag kumuha ng masyadong maraming. Ito ay kanais-nais na ang halaga ng mga pagbabayad sa lahat ng iyong mga pautang ay hindi lalampas sa 30% ng kita. Kasabay nito, ang balanse ng pera ay dapat sapat para sa iba pang mga ipinag-uutos na pagbabayad (pagbabayad ng mga bill ng utility, telepono, Internet, transportasyon) at sa iyong karaniwang buhay at mga miyembro ng iyong pamilya.
- Maghanda ng financial airbag - hindi bababa sa tatlo sa iyong buwanang kita. Kung mangyari ang force majeure, tutulungan ka niya kahit saglit.
- Mag-isip tungkol sa insurance, lalo na kapag kumuha ka ng malaking utang para sa pangmatagalang panahon. Matutulungan ka niya, halimbawa, kung nasugatan ka o nagkasakit nang malubha. Depende sa mga tuntunin ng kontrata, ang kompanya ng seguro ay bahagyang o ganap na papatayin ang iyong utang sa bangko.
Tandaan na ang pagkuha ng pautang at simpleng hindi pagbabayad nito ay hindi gagana. Maaga o huli, kusang-loob o sapilitan, ang utang ay kailangang bayaran.